文/騰訊云金融風(fēng)控首席科學(xué)家 李超
騰訊云天御反電詐產(chǎn)品專家 郭俊翔
近年來，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪嚴重危害公眾財產(chǎn)安全與社會長治久安。據(jù)中國警察協(xié)會最新數(shù)據(jù)，2024年上半年，詐騙占刑案的比例進一步上升至60%。詐騙團伙利用移動互聯(lián)網(wǎng)、AGI等新技術(shù)，以快速翻新的黑產(chǎn)手法對抗傳統(tǒng)風(fēng)控與打擊模式，打擊反詐難度不斷加大。
與此同時，國家高度重視金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與安全建設(shè)。《中華人民共和國反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》明確了金融機構(gòu)在反詐工作中的主體責任；金融機構(gòu)近年重點發(fā)力反詐平臺系統(tǒng)級建設(shè)，加強開戶核驗、賬戶分類分級、風(fēng)險管控和限額等，取得了階段性成效。接下來，金融機構(gòu)如何在保障金融安全的同時提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，減少不必要的客戶投訴、負面輿情和運營服務(wù)成本，成為反詐提質(zhì)增效的新目標。
反詐新命題——“金融安全”與“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”如何平衡？
面對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的嚴峻形勢，金融機構(gòu)不斷尋求高效的治理思路和技術(shù)手段。當前機構(gòu)通過已案發(fā)賬戶可疑行為序列與交易風(fēng)險特征，構(gòu)建反詐專家規(guī)則模型；同時響應(yīng)涉電詐信息共享，加強涉詐黑名單信息交叉核驗，阻斷涉詐資金鏈。這種“靜態(tài)模型+動態(tài)策略”模式，實現(xiàn)了金融反詐“從0到1“的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
然而隨著對抗升級，“詐騙”與“反詐”的攻守態(tài)勢也正在從以下三個維度悄然發(fā)生變化。
1.態(tài)勢一：施詐套路翻新。在AI等技術(shù)加持下，詐騙手法翻新，變得更隱蔽更迅速，機構(gòu)面對用戶被騙財損、壞賬與投訴，心有余而保護難。
首先，施詐手法緊隨節(jié)日、公共事件、社會熱點等緊密契合并快速翻新；其次，詐騙團伙作案呈現(xiàn)數(shù)字化、技術(shù)化、專業(yè)化趨勢，如利用境外電話、垃圾短信、虛假網(wǎng)站/app等載體廣撒網(wǎng)躲避平臺風(fēng)控，利用AI深度偽造虛假音視頻騙取受害人信任……金融機構(gòu)作為守護百姓財產(chǎn)的最后一道防線，處于 “風(fēng)控孤島”，難快速應(yīng)對這些施詐套路。
圖1 新型詐騙鏈路圖
2.態(tài)勢二：洗錢手法升級，從直接參與轉(zhuǎn)向間接誘導(dǎo)，向公眾日常支付結(jié)算通路轉(zhuǎn)移滲透，向中小機構(gòu)新興金融業(yè)務(wù)持續(xù)擴散，靜態(tài)規(guī)則防御難。
詐騙下游的洗錢團伙從直接持有銀行賬戶洗錢，轉(zhuǎn)向誘導(dǎo)正常用戶租借銀行卡收款碼實施“跑分”，以無限趨近于正常人的交易行為來對抗專家規(guī)則；洗錢資金鏈滲透到話費充值、蛋糕鮮花購買等老百姓日常消費行為中；更有甚者利用二手實物買賣、商業(yè)匯票等新型支付結(jié)算渠道實施洗錢躲避風(fēng)控。從金融業(yè)務(wù)的視角看，所謂“施害人“、”受害人”的賬戶交易特征和普通用戶無異，許多“正�！钡墓べY卡、消費卡上一秒正常使用，下一秒?yún)s突然被通報涉詐，傳統(tǒng)黑名單與規(guī)則風(fēng)控迭代難跑贏電詐洗錢手法更替，機構(gòu)防不勝防。
3.態(tài)勢三：治理需求轉(zhuǎn)變。從“事中監(jiān)測-事后阻斷”向“事前預(yù)測-有效攔截”發(fā)力，從“著重壓降風(fēng)險”向“平衡服務(wù)質(zhì)量”發(fā)展，因噎廢食不可取。平衡“防范風(fēng)險”和“順利展業(yè)”，是當前每一個金融機構(gòu)的核心治理需求。
“防范風(fēng)險”意味著更早感知異常賬戶的潛在風(fēng)險，并在涉詐資金結(jié)算轉(zhuǎn)出甚至結(jié)算發(fā)生前就有效攔截，方可止損止付；“順利展業(yè)”意味著這種阻斷不僅要更早，還要更準，且風(fēng)險防范措施更多元。
綜上，在轉(zhuǎn)賬支付或信貸業(yè)務(wù)避免用戶被騙方面，機構(gòu)需要打破風(fēng)控孤島，引入更多特征研判用戶被騙風(fēng)險狀態(tài)，針對性采取止損或保護性措施；
在防范異常賬戶被用于涉詐收贓洗錢方面，機構(gòu)需要從傳統(tǒng)的“規(guī)則靜態(tài)對抗”轉(zhuǎn)向“模型自適應(yīng)對抗”，實現(xiàn)隨黑產(chǎn)態(tài)勢實時進化的反詐免疫力；
金融機構(gòu)阻斷詐騙風(fēng)險需要積極引入AI模型等技術(shù)，結(jié)合資金流風(fēng)控提升反詐精準性、提前性和全面性，實現(xiàn)“從1到100”，向用戶提供安全、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。
反詐創(chuàng)新實踐——幫助金融機構(gòu)解決反詐“真”命題！
“全民反詐”在行動，打擊詐騙、守護人民財產(chǎn)安全不僅是公安、金融機構(gòu)、科技公司某一方的單打獨斗，而是全社會各行業(yè)主體共同承擔的責任。如果金融機構(gòu)能聯(lián)合多方力量追溯到詐騙本源，通過互聯(lián)網(wǎng)黑產(chǎn)態(tài)勢預(yù)測賬戶風(fēng)險，便有機會防患于未然，實現(xiàn)反詐“長治久安”的同時，高效順利展業(yè)。
秉持“科技向善”理念，騰訊安全自2014年便開始深耕反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)控，過去十年致力于研發(fā)反詐風(fēng)控模型并在運營商、政法等行業(yè)廣泛落地。2023 年，通過深入走訪、調(diào)研諸多金融機構(gòu)反詐治理現(xiàn)狀、痛點與需求，騰訊安全天御金融風(fēng)控探索出一條以AI模型自動識別為核心的金融反詐治理實踐。該模型可推理預(yù)測賬戶涉詐風(fēng)險，輔助金融機構(gòu)“掃黑——掃除黑賬戶”；同時也可預(yù)警被詐騙受害人實時風(fēng)險狀態(tài)，幫助金融機構(gòu)“護白——保護好用戶”， 在阻斷詐騙賬戶和保護人民財產(chǎn)方面取得了顯著成效。
1.在事前“風(fēng)險防范”環(huán)節(jié)，安全開戶、放心展業(yè)。
基于超過100家金融機構(gòu)實測，天御研發(fā)的“掃黑”模型可在涉詐交易發(fā)生前1-3個月預(yù)測命中80%以上的潛在涉詐賬戶，在穩(wěn)固行內(nèi)已有交易風(fēng)控成果基礎(chǔ)上減少超七成的管控誤傷，并大幅提升有效阻斷率和效果持續(xù)性。
在某城市商業(yè)銀行落地實踐僅1個月，環(huán)比減少近六成的詐騙賬戶，降低金融機構(gòu)詐騙風(fēng)險的同時，助力機構(gòu)順利開展業(yè)務(wù)。
2.在事中“被騙止損”環(huán)節(jié)，保護財產(chǎn)、踐行責任。
天御研發(fā)的“護白”模型可覆蓋超過98%的詐騙風(fēng)險類型，其中75%以上的風(fēng)險可早于被騙產(chǎn)生損失前預(yù)警，對公共機構(gòu)報告被騙受害人的預(yù)警率高達50%以上。
在中信銀行，該方案幫助其提升了4倍風(fēng)險事件攔截率，過去一年成功攔截了千萬數(shù)量級的電信詐騙事件，保護了上億元客戶資金。2024年，國際權(quán)威雜志《亞洲銀行家》授予中信銀行與騰訊云“中國最佳反欺詐和風(fēng)險管理項目”，這是唯一獲獎的反電詐創(chuàng)新實踐項目。
3.在事后“解控提額”環(huán)節(jié)，高效處置、優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
天御創(chuàng)新研發(fā)行業(yè)內(nèi)首個針對可疑賬戶風(fēng)險釋放的“智能解提”模型，可顯著提升金融機構(gòu)處置可疑賬戶的決策效率和安全性；自2024年7月，騰訊“智能解提”模型在某銀行落地實踐至今，解控提額后賬戶無一例案發(fā)通報，排名持續(xù)低位。
將騰訊“智能解提”模型直接用于處置解控提額工單，超過40%的工單業(yè)務(wù)量可完全自動化解控，且解控后涉案率低于萬分之二。騰訊“智能解提”模型基本接近專家研判解控后涉案率低于1~2BP的水平，決策精準度比肩行內(nèi)業(yè)務(wù)骨干，也遠低于RPA解控后涉案率數(shù)十BP的涉案率，為銀行帶去超過十倍的精準度與安全性提升。
將騰訊“智能解提”模型結(jié)合行內(nèi)黑名單與資金流特征用于處置解控提額工單，超過70%的工單業(yè)務(wù)量可完全自動化解控，且解控后涉案率低于萬分之一：機構(gòu)可建立第一道由“智能解提”模型自動化研判、第二道由“智能解提”模型+資金流特征+黑名單聯(lián)合自動化研判、第三道高風(fēng)險賬戶人工研判的“智能解提”三道防線。助力機構(gòu)回歸金融服務(wù)屬性，安全放心開展業(yè)務(wù)。
圖2 全過程反詐防衛(wèi)，保護用戶安全
天御反詐風(fēng)控模型——實現(xiàn)代價更低、成效顯著、長治久安的全場景詐騙治理
凝聚騰訊多年與互聯(lián)網(wǎng)黑產(chǎn)對抗的實戰(zhàn)經(jīng)驗，天御構(gòu)建了具有大規(guī)模復(fù)雜結(jié)構(gòu)與自適應(yīng)進化能力的反詐風(fēng)控模型體系，該模型可全天候?qū)崟r計算、動態(tài)剖析詐騙黑產(chǎn)態(tài)勢、施詐洗錢手法、異常行為序列與潛在組織網(wǎng)絡(luò)，可洞察98%以上的詐騙風(fēng)險類型。天御反詐風(fēng)控模型與銀行自有資金流特征相互獨立，完美互補，有效打破金融機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)潛藏黑灰產(chǎn)風(fēng)險的“風(fēng)控孤島”。
圖3 AI反詐模型，全域風(fēng)險防范
在防范涉詐卡方面，天御“掃黑”模型幫助金融機構(gòu)在儲蓄支付結(jié)算賬戶開立、存續(xù)、處置全生命周期業(yè)務(wù)流程，事前感知潛在涉詐賬戶并有效阻斷，落實監(jiān)管部門有關(guān)異常賬戶與可疑交易監(jiān)測防范要求。
賬戶開立“更簡化”：天御“掃黑”模型可研判開戶申請者的涉詐傾向，防范黑產(chǎn)開戶用于詐騙洗錢等犯罪行為的風(fēng)險。機構(gòu)對高風(fēng)險開戶實施進一步核驗或精準防控；對低風(fēng)險開戶匹配合理的交易限額以保障正常用卡需求；對無風(fēng)險開戶應(yīng)開盡開支持用卡，從而大幅簡化開戶流程，高效防范開戶涉詐風(fēng)險。
賬戶存續(xù)“更安全”：天御“掃黑”模型可對全行全量用戶做定期“盡調(diào)”體檢。在異常賬戶案發(fā)或可疑交易發(fā)生前就識別潛在涉詐風(fēng)險，輔助機構(gòu)精準采取事前宣防、布控、干預(yù)等防范措施，以更多元化手段遏制風(fēng)險于“萌芽”階段；或內(nèi)嵌至機構(gòu)現(xiàn)有資金流反詐風(fēng)控平臺，與資金流特征互補構(gòu)建聯(lián)合反詐模型。可顯著提升交易反詐風(fēng)控的命中率、精準度與提前性，以更低誤傷代價有效攔截更多涉詐交易，并在與詐騙黑產(chǎn)激烈對抗中保持穩(wěn)固效果。
圖4 “掃黑”模型全方位摸查風(fēng)險
賬戶處置“更高效”：天御“智能解提”模型通過比肩專家人工研判的安全精度，幫助業(yè)務(wù)部門自動化高效釋放無風(fēng)險賬戶。對無風(fēng)險賬戶機構(gòu)可高效解控提額，滿足用卡支付需求；對研判存疑賬戶機構(gòu)可加入更多資金流特征自動化決策，施以更加精準高效的策略防范風(fēng)險。
綜上，通過天御反詐風(fēng)控模型與資金流模型強強聯(lián)手，金融機構(gòu)可在賬戶全生命周期事前精準阻斷涉詐交易，持續(xù)防范涉詐風(fēng)險，滿足監(jiān)管合規(guī)要求；同時，平衡風(fēng)險壓降與客戶服務(wù)，最大化滿足機構(gòu)展業(yè)拓客與客戶開戶用卡交易支付需求，避免反詐治理“一刀切”為機構(gòu)用戶帶來“開戶難”“轉(zhuǎn)賬難”“支付難”“取款難”“用卡難”等一系列反詐治理困境，恢復(fù)業(yè)務(wù)秩序，提升客戶體驗；最后，天御反詐風(fēng)控模型的提質(zhì)增效也大幅緩解機構(gòu)在賬戶處置與風(fēng)險釋放環(huán)節(jié)運營壓力，讓更多業(yè)務(wù)骨干專家資源回歸到核心業(yè)務(wù)，讓銀行在抵御詐騙風(fēng)險守護人民財產(chǎn)的同時，回歸金融服務(wù)本職。
在保護受害者方面，當金融機構(gòu)接到用戶轉(zhuǎn)賬、支付、借貸等請求時，天御“護白”模型可實時預(yù)警被詐騙用戶風(fēng)險狀態(tài)，輔助機構(gòu)采取止損勸阻措施，保護儲戶財產(chǎn)、緩解業(yè)務(wù)被騙投訴，踐行企業(yè)社會責任。 實時預(yù)警：通過分析施詐黑灰產(chǎn)風(fēng)險，天御可幫助金融機構(gòu)進一步評估前來發(fā)起轉(zhuǎn)賬或貸款請求的受害者是否正在被電信網(wǎng)絡(luò)詐騙；天御“護白”模型將會通過實時計算生成對詐騙受害者最鮮活以及最具有時效性的風(fēng)險狀態(tài)。
止損保護：金融機構(gòu)可將受害者被騙風(fēng)險狀態(tài)結(jié)合當前客戶交易、資金操作行為等采取針對性的勸阻、止損與保護性措施，通過多層保護，有效避免用戶資金、賬戶、支付結(jié)算遭受詐騙威脅。
圖5 “護白”模型保障用戶權(quán)益
金融反電詐是一項長期而艱巨的任務(wù)，不僅是金融機構(gòu)的責任，更需要全行業(yè)的共同努力。騰訊安全將繼續(xù)發(fā)揮自身技術(shù)優(yōu)勢和專業(yè)經(jīng)驗，積極與監(jiān)管部門、金融機構(gòu)、科技公司等各方加強合作與交流，與合作伙伴共同制定行業(yè)標準和技術(shù)規(guī)范，助力金融機構(gòu)提升反詐能力，與全社會協(xié)同共建反詐安全屏障，守護人民“錢袋子”，讓“天下無詐”不再遙遠。
