在《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見(jiàn)》中，國(guó)家明確數(shù)據(jù)是一種新型生產(chǎn)要素，并提出加快培育數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)，部署了“推進(jìn)政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放共享、提升社會(huì)數(shù)據(jù)資源價(jià)值、加強(qiáng)數(shù)據(jù)資源整合和安全保護(hù)”三項(xiàng)任務(wù)。在《“十四五”規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》中又進(jìn)一步提出推進(jìn)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化改革。在此背景下，推動(dòng)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化配置已成為一個(gè)重要議題。
去年，國(guó)務(wù)院在全國(guó)深化“放管服”改革優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境電視電話會(huì)議中，對(duì)于小微企業(yè)貸款與開(kāi)展普惠金融服務(wù)作出重要部署，要求將數(shù)據(jù)作為信貸審批與發(fā)放的主要依據(jù)，加強(qiáng)政務(wù)數(shù)據(jù)的歸集共享，為增加普惠金融服務(wù)創(chuàng)造條件。通過(guò)政務(wù)數(shù)據(jù)與小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的組合運(yùn)用，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管控模型，解決居民、農(nóng)戶、中小微企業(yè)等弱勢(shì)群體“融資難、融資貴”問(wèn)題，全面提供普惠金融創(chuàng)新服務(wù)。
傳統(tǒng)方式的困境
抵質(zhì)押物不足，基礎(chǔ)信息缺乏
工信部數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)中小企業(yè)數(shù)量超過(guò)3000萬(wàn)家，個(gè)體工商戶數(shù)量超過(guò)7000萬(wàn)戶，他們貢獻(xiàn)全國(guó)50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果和80%以上的勞動(dòng)力就業(yè)。但是，這些企業(yè)總是難以獲得有效的金融服務(wù)，融資難、融資貴的癥結(jié)長(zhǎng)期存在，主要原因就是抵質(zhì)押物不足、基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)缺乏，銀行不敢貸、不愿貸。
數(shù)據(jù)維度不足，公共、政務(wù)數(shù)據(jù)欠缺
銀行發(fā)放一筆貸款，通常有貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)。以前，客戶經(jīng)理要上門(mén)對(duì)企業(yè)進(jìn)行盡職調(diào)查，需耗費(fèi)大量時(shí)間精力了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等信息。近些年，在大數(shù)據(jù)等技術(shù)的助攻下，銀行信貸技術(shù)得以優(yōu)化，通過(guò)采集企業(yè)財(cái)務(wù)、征信等數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行“畫(huà)像”，評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)，大大提高了信貸效率。但在普惠金融業(yè)務(wù)推進(jìn)中，銀行面臨的共同困難之一就是數(shù)據(jù)維度不夠豐富，特別是與企業(yè)相關(guān)的政務(wù)數(shù)據(jù)欠缺，難以對(duì)企業(yè)精準(zhǔn)“畫(huà)像”，很多中小微企業(yè)由于數(shù)據(jù)不足，被擋在了銀行大門(mén)外。
系統(tǒng)如何解決？
基于金融場(chǎng)景的政務(wù)數(shù)據(jù)分析模型
政府部門(mén)恰好掌握了企業(yè)的“底細(xì)”，在獲得企業(yè)授權(quán)的前提下，這些高價(jià)值的政務(wù)數(shù)據(jù)便能為企業(yè)精準(zhǔn)畫(huà)像，幫助小微企業(yè)獲得貸款。
首先，充分發(fā)揮政務(wù)數(shù)據(jù)精度高、權(quán)威性強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，利用政務(wù)內(nèi)網(wǎng)匯集的政務(wù)大數(shù)據(jù)，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)具體業(yè)務(wù)場(chǎng)景對(duì)于政務(wù)數(shù)據(jù)的應(yīng)用需求，建立政務(wù)數(shù)據(jù)分析模型，在保證原始數(shù)據(jù)不出政務(wù)內(nèi)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，經(jīng)企業(yè)主體授權(quán)后，將分析結(jié)果脫密脫敏后提供給金融機(jī)構(gòu)，從而幫助金融機(jī)構(gòu)評(píng)估企業(yè)信用。
烽火基于擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的AI+隱私計(jì)算工具，對(duì)政務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密、脫敏，并利用多方安全計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、同態(tài)加密、數(shù)據(jù)沙箱等核心技術(shù)，使各方在不共享原始數(shù)據(jù)的前提下，進(jìn)行虛擬建模和協(xié)同訓(xùn)練，既充分發(fā)揮政務(wù)數(shù)據(jù)價(jià)值，又避免“數(shù)據(jù)搬家”與“數(shù)據(jù)泄露”，有效解決數(shù)據(jù)要素應(yīng)用中的安全問(wèn)題和信任問(wèn)題，確保個(gè)人隱私及數(shù)據(jù)安全，實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)不出門(mén)、可用不可見(jiàn)”。
全面評(píng)估信用，發(fā)展信用貸款產(chǎn)品
金融機(jī)構(gòu)利用人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，基于政務(wù)數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)等多維度數(shù)據(jù)，建立客戶立體畫(huà)像，全面分析客戶信用情況。
金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)基于客戶信用的貸款產(chǎn)品，做到發(fā)放貸款時(shí)有的放矢，形成良好的企業(yè)守信用、銀行敢放貸、信貸無(wú)壞賬的良性循環(huán)，破解融資難、融資貴的痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)全程在線辦理，試點(diǎn)打造301模式——“三分鐘申貸、零工人干預(yù)、一秒鐘放款（或授信）”。
金融科技的迅猛發(fā)展，為政務(wù)數(shù)據(jù)在普惠金融等領(lǐng)域的應(yīng)用提供了廣闊空間，烽火將協(xié)助政府部門(mén)持續(xù)推進(jìn)政務(wù)數(shù)據(jù)共享開(kāi)放，挖掘政務(wù)數(shù)據(jù)價(jià)值，釋放政務(wù)數(shù)據(jù)紅利，并加強(qiáng)與中誠(chéng)信等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)深入合作，共同為金融機(jī)構(gòu)提供精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、準(zhǔn)入、反欺詐、信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、貸后監(jiān)控、貸后催收等全流程數(shù)據(jù)服務(wù)。
