不知道大家關(guān)不關(guān)心科技圈的各種八卦，最近深圳一家通信公司裁員 消息鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。這公司效益其實(shí)挺好，但利潤(rùn)增長(zhǎng)遇到瓶頸，于是網(wǎng)傳會(huì)清理掉34歲以上的員工。今天又在微博上看到下面這個(gè)中年失業(yè)的家庭財(cái)務(wù)悲劇，感覺很典型，咱們一起來分析一下。
下面這一大段內(nèi)容是引用，別著急慢慢看，有些特定感覺必須看當(dāng)事人自己的陳述，實(shí)在看不下來我在后面會(huì)節(jié)選重點(diǎn)財(cái)務(wù)事件：
我2001年本科畢業(yè)，工作一兩年上的研究生，然后到的深圳某知名通信公司,，到現(xiàn)在將近十年。老婆和我都是農(nóng)村出身，家里沒錢支持，2010年辛辛苦苦攢點(diǎn)錢在坂田買了套二手房，當(dāng)時(shí)大概是120萬，每個(gè)月房貸6000元。11年生了個(gè)兒子。
16年政策放開，響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，又生個(gè)女兒，因?yàn)槲乙?jīng)常出差，還在國(guó)外研究所待過一兩年，家里父母孩子沒人照顧，老婆不得不辭職照顧家。
15年底深圳房?jī)r(jià)大漲，手里正好有小幾十萬余款，考慮孩子以后要上學(xué)，大家也認(rèn)為房?jī)r(jià)有國(guó)家托著，只會(huì)漲不會(huì)跌，又在關(guān)內(nèi)買了套五六十平米學(xué)位房，總價(jià)300多萬。首付不夠，第一套房找人抵押弄了70萬，湊在一起付了首付，貸款260萬，月供17000。70萬的抵押貸一個(gè)月也要七八千。
全家就我一個(gè)人在掙錢，拿到手的工資錢兩萬多（注：每年總收入估計(jì)50萬以上），不包括獎(jiǎng)金和分紅，因?yàn)閮商追抠J加上抵押貸就三萬了，獎(jiǎng)金就用來補(bǔ)貼家用，日子過得緊巴巴。但想到自己深圳有兩套房，心里也會(huì)安慰很多。一般分紅大部分用來購(gòu)買股票了，現(xiàn)在持有十大幾萬股票。
前段時(shí)間公司要安排出國(guó)，當(dāng)時(shí)考慮家庭條件去不了，后來HR就找我談話希望主動(dòng)離職，看現(xiàn)在的樣子不離也很難，公司總有理由讓你離職，不行打個(gè)C就末尾淘汰了。
與其鬧來鬧去的離職，不如舒舒服服的好聚好散，而且至今也沒發(fā)現(xiàn)誰(shuí)鬧著就不被離職的。其實(shí)我績(jī)效還不錯(cuò)的，也得過多次A，因?yàn)槲疑钪�，農(nóng)村出來的孩子，不努力就更沒出路，我能走到今天，是公司給我們創(chuàng)造的機(jī)會(huì)。
最近也在網(wǎng)上投過簡(jiǎn)歷，我們這三十大幾年紀(jì)，一般出去做不了高管，企業(yè)也不要，面試機(jī)會(huì)也很少，少數(shù)小公司面試過，基本月薪也是稅前不到兩萬，稅后房貸都不夠，有的還看不上我。
我們?cè)诖蠊�，自我感覺水平不錯(cuò)，視野開闊，但和人家一交流，明顯有很大不同，人家小公司我們這年齡的，即使不是高管，基本產(chǎn)品從前到后啥都懂，軟硬件，結(jié)構(gòu)啥都能做，我們則只能做自己擅長(zhǎng)一段，真正讓我們做出產(chǎn)品需要很多配置協(xié)助，小公司也養(yǎng)不起我們這樣復(fù)雜的玩法。
目前看只能把學(xué)位房賣掉了，但眼下比較麻煩的事情，現(xiàn)在深圳二手房交易十分低迷，學(xué)位房也不好賣，急著賣的話350萬可能只能賣300萬，還了貸款雜七雜八的剛好沒有了。
最后就十幾萬股票離職可以換幾十萬，離職補(bǔ)償已經(jīng)在前年兌現(xiàn)了。這幾十萬只能湊活償還一套房的抵押貸款。就算把學(xué)位房300萬賣掉，幸運(yùn)地找個(gè)稅前兩萬稅后一萬多的工作，剩下6000的房貸，加上兩個(gè)孩子上學(xué)，養(yǎng)家，完全入不敷出，何況稅前兩萬的工作也不好找�，F(xiàn)在每天下班回家，看到孩子和老婆都覺得愧疚，夜晚也輾轉(zhuǎn)難眠。
今天這個(gè)局面也不怪公司，十年來在公司獲得的收益已經(jīng)超出社會(huì)平均水平很多，企業(yè)成本壓力同樣很大。我們農(nóng)村出身，能在深圳生兒育女有房有家已經(jīng)不錯(cuò)，當(dāng)然還有個(gè)標(biāo)志307。
這么多年來，我時(shí)時(shí)鞭策自己，從來不敢懈怠，能加班就加班，能早去就早去，領(lǐng)導(dǎo)一點(diǎn)不滿，就緊張好多天，生怕丟了工作，可到頭來還是不得不離職，入不敷出。那是哪里出了問題呢？是我不努力么，是企業(yè)給我的待遇不好么，還是房?jī)r(jià)帶來太高生活成本？
首先提醒各位，這家公司的待遇超級(jí)高，就算干到34歲被辭退，十多年掙的錢也可能超過很多人一輩子的工資收入，所以不要瞎動(dòng)感情可憐別人。分析案例的時(shí)候冷血一點(diǎn)，才能冷靜看待自己的中年處境，要知道最老的90后已經(jīng)馬上要30歲了。
把這位中年人的家庭財(cái)務(wù)拆開看：
1. 他的收入有多高？
工資收入是稅后兩萬，但是這家通信企業(yè)的分紅和獎(jiǎng)金很高，估計(jì)年收入可以按50萬元估算，所以才有資本在2016年讓老婆辭職回家照看孩子。對(duì)于這樣的高科技人才換工作也沒他說的那么難，但是年收入肯定會(huì)掉不少，我估算會(huì)從50萬元掉到20萬元左右，差不多一半。
根據(jù)新聞報(bào)道，2016年深圳的平均月工資是8141元，能達(dá)到深圳平均收入的兩倍，無論如何不能算弱勢(shì)群體了。
2. 他的家庭資產(chǎn)有多少？
這兩口子都是苦出身，家里沒有補(bǔ)貼的能力，2001年到深圳，十年后才買房，已經(jīng)不容易了。第一套房產(chǎn)總價(jià)120萬，每月還貸款6000元。如果沒有其他負(fù)債，即便是換工作后每月一萬多的收入，換貸款的錢也不到月收入一半，財(cái)務(wù)狀況還是比較健康的。
麻煩的是他在2015年又買了一套300多萬的學(xué)區(qū)房。這套房子貸款260萬元，每月還款1.7萬元。而且首付用了70萬抵押貸款，這個(gè)利率肯定不低，每月還款是七八千。
再怎么說學(xué)區(qū)房是孩子上學(xué)需要，這仍然是非常冒險(xiǎn)的投資行為。即便他能維持原公司年收入50萬元以上，每月需要還的房貸從6000元直接增加到3萬多，負(fù)擔(dān)仍然太高了，更別說被辭退后月收入會(huì)降低到一萬多。
這位中年人的困境絕大部分來自于這筆學(xué)區(qū)房投資。
3. 是他不夠努力嗎？
估計(jì)各位看到這位中年人陳述的最后一段都也會(huì)感到心疼。他問自己究竟哪里出了問題，是他不夠努力嗎？當(dāng)然不是，他不僅非常努力，而且已經(jīng)是這個(gè)社會(huì)中的佼佼者。
兩個(gè)農(nóng)村出身的年輕人，父母那輩人沒有什么積累，硬靠著自己在深圳安家落戶真心不容易。但是別急著埋怨社會(huì)出了問題，來看看倆人十年時(shí)間得到了什么。
兩個(gè)接受大學(xué)教育的年輕人，在深圳白手起家，不僅在120萬的房子里結(jié)婚生子，還生了二胎、從兩個(gè)人工作減成一個(gè)人工作、并且有機(jī)會(huì)貸款330萬賭學(xué)區(qū)房。實(shí)話說，也就是從2000年左右開始奮斗那一代人有這樣的上升空間，2010年左右開始奮斗的年輕人都沒機(jī)會(huì)完成原始積累參加330萬的賭局。
他是很努力，也有很多事情可以高喊不公平，可如果有了這樣一份家業(yè)仍然說社會(huì)虧欠了他，剩下那些窮鬼可怎么辦？比他晚工作10年的那一代人，就不如他努力了嗎？
4. 他錯(cuò)在哪里？
家庭財(cái)務(wù)出問題的萬能答案：買了負(fù)擔(dān)不起的東西，上了輸不起的賭桌。
二胎和讓老婆辭職回家，都是這個(gè)家庭負(fù)擔(dān)不起的奢侈品，然而他毫不猶豫地做了，還輕描淡寫地說二胎是響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，這到底是對(duì)未來有多樂觀？真要是舒舒服服大家都愿意做的事情，還號(hào)召個(gè)毛線啊，哪兒來的臉說“響應(yīng)”？
學(xué)區(qū)房更是一場(chǎng)輸不起的賭局。如果首付的70萬元全部是自己的積蓄，沒有使用必然利率高期限短的貸款，這個(gè)家庭可能還有機(jī)會(huì)勉力維持。你看看個(gè)人房貸那點(diǎn)利息，除了買房沒有其他機(jī)會(huì)享受這么低成本的資金。
根據(jù)他的描述，這70萬高利率貸款會(huì)成為壓垮這個(gè)家庭的稻草。想等房地產(chǎn)回暖也等不起了，急著出售學(xué)區(qū)房就必須在當(dāng)前低迷的二手房市場(chǎng)中壓低價(jià)格，他自己也知道“還了貸款雜七雜八的剛好沒有了”。
不過也別笑話人家沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，2006-2008年那段時(shí)間，賭得越大賺得越多，有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的人悔得腸子都清了。如果能再堅(jiān)持幾年，這波房產(chǎn)也未必會(huì)虧。
5. 這個(gè)家庭未來會(huì)怎樣？
根據(jù)原文描述，如果他找新工作不太順利的話，學(xué)區(qū)房肯定要賣掉了，否則一個(gè)月三萬多的貸款根本還不起。想要維持這個(gè)家庭現(xiàn)在的生活水平，退休后只靠國(guó)家的社保和醫(yī)保肯定不夠，必須在能干活的這些年繼續(xù)積累財(cái)富�？扇说街心觑@然掙錢也有麻煩，說實(shí)話我也不知道能怎么辦，只能繼續(xù)努力開源節(jié)流吧。
他的夫人有可能也需要繼續(xù)工作掙錢。如果你發(fā)現(xiàn)自己雇不起人輔助做家務(wù)，說明你收入還不夠高，那么作為窮的另一個(gè)結(jié)果，是你更加不能辭職回家自己干。中產(chǎn)階級(jí)有一個(gè)固定開支的門檻，如果你不是真的社會(huì)底層，就別相信自己能對(duì)孩子“窮養(yǎng)”。我感覺他們兩家的老人必須過來幫忙照顧，可是這樣又引出房子不夠住該怎么辦，所以還是很難，再一次努力開源節(jié)流吧。
6. 中年危機(jī)來了
不知道大家最近有沒有關(guān)注那個(gè)暗殺的新聞，抓住第一個(gè)兇手的時(shí)候，說是個(gè)生于1988年的中年女性。生于1988……中年……感覺自己幾年前還斷不了抨擊中年人如何如何，怎么突然我也是中年人了？
35歲是到坎兒，在這個(gè)年齡之前沒什么感覺，可真的一到這條時(shí)間線，就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己在就業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力下降，也不敢像當(dāng)年那樣自信滿滿地宣稱自由競(jìng)爭(zhēng)輸了活該。每一代人有每一代人的難處，就像這位中年人被服務(wù)十多年的企業(yè)辭退，起碼我很做到好不同情，可能感到自己也是同類吧。
鼓勵(lì)的話就免了吧，可能我的收入還不如你高，反正我肯定是沒有今天分析的這位苦主高。一起加油吧，生活就像一盒巧克力，可是咱們這邊基本很少把不同口味混裝，只有外國(guó)貨才會(huì)不知道下一顆是啥味道。
作者公眾號(hào)理財(cái)實(shí)驗(yàn)室（微信號(hào)：MoneyLab）
